アメックスのブラックリストをＣＩＣから抹消する時効援用成功事例

解決事例⑨【アメリカン・エキスプレス・インターナショナル】

相談内容

愛知県にお住まいの方から、ＣＩＣに登録されているブラックリストを抹消したいとご相談がありました。

１０年くらい前に契約したアメックスカードのショッピング代金でした。

ご本人曰く、５年以上は支払いをしておらず、裁判も起こされていないということです。

滞納してしばらくは請求が来ていたものの、現在は請求書は届いていませんでした。

ご自分で時効の援用をおこなうのは不安があるということで、当事務所にご連絡を頂きました。

解決方法

ご本人がＣＩＣから取り寄せたクレジット情報を確認したところ、契約内容は以下のとおりでした。

平成２７年にアメリカンエキスプレスインターナショナル（アメックス）のカードを作り、ショッピングで利用していたものの、平成２９年から支払いができなくなっていたことがわかりました。

「返済状況」と「保有期限」が空欄であったため、債権は譲渡されておらず、滞納状態が続いていることがわかりました。

滞納が始まった時期は「返済状況」の異動年月日で確認することができます。

もし、裁判を起こされて判決などの債務名義を取られていると時効が１０年更新します。

ただし、裁判を起こされたかどうかはＣＩＣを見てもわかりません。

ご本人の記憶では、滞納してからは一度も連絡を取っておらず、裁判も起こされていないということでした。

よって、今回は時効の可能性があると判断しました。

そこで、当事務所が内容証明郵便を作成して、アメリカンエキスプレスインターナショナル（アメックス）に時効の通知を送りました。

その後、２か月程度経過した後に再度、ＣＩＣを確認したところ、「残債務」は０円、「終了状況」は完了と記載され、「保有期限」に５年後の日付が登録されていました。

これにより、時効の援用によって３９１万円のショッピングの残代金が消滅して、５年後にブラックリストが抹消されることになりました。

内容証明作成サービスであれば、ＣＩＣやＪＩＣＣに登録されているブラックリストの抹消にも対応しています。

ポイント

アメックスカードの支払いを滞納するとＣＩＣ、ＪＩＣＣに事故情報が登録されます。

ＣＩＣでは「異動」、ＪＩＣＣでは「延滞」と登録され、これをブラックリストといいます。

一度、ブラックリストが登録されてしまうと基本的に抹消されることはなく、完済しても５年間は残ります。

ただし、完済しなくてもブラックリストを抹消する方法があり、それが時効援用です。

時効が成立した場合、ＣＩＣでは５年、ＪＩＣＣでは１～２か月でブラックリストが抹消されます。

よって、完済するよりも時効の援用をした方が信用情報を早く回復することができます。

ブラックリストを抹消するには基本的に完済するか、時効を成立させるしかありません。

ただし、これには一つ例外があり、完済も時効援用もしていないのに、自動的にブラックリストが抹消されることがあります。

それは債権譲渡です。

ＣＩＣ、ＪＩＣＣといった信用情報機関に加盟しているアメックスのような貸金業者が、信用情報機関に加盟していない債権回収会社（サービサー）に債権を譲渡した場合、譲渡会社のブラックリストが抹消されます。

債権譲渡があった場合にブラックリストが消えるタイミングは信用情報機関によって異なり、ＣＩＣでは５年、ＪＩＣＣでは１年で抹消されます。

請求書が届いていなくても信用情報にブラックリストが登録されていることに気づいて、時効の援用をおこなう前に電話で支払う話をしてしまうと債務承認となって時効が更新してしまいます。

時効が更新するとそれまでの時効期間がリセットされて、最低でもその後５年間は時効の援用ができなくなります。

すでに債務名義を取られている場合は時効の更新があると、その後１０年間は時効の援用ができなくなります。

よって、時効の可能性があると思われる場合は、アメックスへの電話は控えてください。

最後の支払いから５年以内であったり、債務名義を取られてから１０年以内の場合は時効の援用はできません。

その場合は支払い義務があるので、分割返済できる場合はアメックスと和解交渉をおこなうことになります。

自分で交渉することができない場合は司法書士に交渉をお願いすることができ、これを任意整理といいます。

任意整理では一般的に３～５年程度の分割返済になり、和解後の返済に利息は付けないので、返済した分だけ確実に借金が減っていきます。

完済した場合にＣＩＣでは５年でブラックリストが削除されます。

ＪＩＣＣでは契約日が２０１９（令和元年）年９月３０日以前の場合は１年、同年１０月１日以降の場合は５年で延滞情報が削除されます。

よって、ＣＩＣでは完済しても時効が成立してもブラックリストが削除されるまで５年で違いはありません。

これに対して、ＪＩＣＣでは時効が成立すれば、時効の起算日の遡って完済として登録され、その時点で登録期間経過によって登録情報が削除されます。

つまり、ＪＩＣＣに加盟している登録会社が時効援用を報告することで、すぐにブラックリストが削除されるということです。

よって、ＪＩＣＣに関しては完済するよりも時効援用をした方が早くブラックリストを削除することができます。

お問い合わせ

当事務所はアメリカンエキスプレスインターナショナル（アメックス）の時効援用実績が豊富にあるので、ご自分で対応できない場合はお気軽にご相談ください。

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