アイフルの延滞情報をＪＩＣＣから抹消した時効援用成功事例
千葉いなげ司法書士事務所解決事例１６【アイフル株式会社】
相談内容
島根県にお住まいの方から、ＪＩＣＣ（日本信用情報機構）に登録されている延滞情報を消したいとご相談がありました。
２０年前にアイフルで借りた借金のブラックリストでした。
ご本人曰く、１０年以上は支払いをしておらず、裁判も起こされたことはないということです。
ここ数年はアイフルから請求書をは届いていませんでしたが、クレジットカードの審査が通らなかったため信用情報を開示したところ、ＪＩＣＣに延滞情報が登録されていることに気がつきました。
以下のページで、アイフルの対処法を紹介しているので参考にしてください。
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解決方法
ご本人さまがＪＩＣＣから取り寄せた信用情報を確認したところ、契約内容は以下のとおりでした。
債権情報
- 登録ファイル ➡ ファイルＤ
- 契約状態 ➡ 契約中
- 契約日 ➡ ２００４年
- 取引形態 ➡ クレジットカード（キャッシング）
- 残高金額 ➡ ３９万円
- 異動参考情報等 ➡ 延滞（２００６年）
- ＣＩＣ加盟状況 ➡ 加盟
- 入金予定日 ➡ ２００８年
- 完済日 ➡ 【空欄】
２００４年にアイフルと契約をしてキャッシングの利用をしていたものの、２００６年から滞納が始まり、２００８年から返済していないことがわかりました。
延滞が始まった時期は【異動参考情報等】で確認することができます。
時効が成立するには
- 最後に支払いをしてから５年以上経過している
- ５年以内に支払いの話をしていない
- １０年以内に裁判を起こされていない
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アイフルから裁判を起こされて判決などの債務名義を取られると時効が１０年更新されます。
ＪＩＣＣの場合、債権者が強制執行や支払督促等の法的手続等を行った場合は【異動参考情報等】に「債権回収」と登録されます。
ただし、契約日が２０１９年９月３０日以前の場合は発生日から５年間しか登録されません。
よって、債務名義を取られていても法的手続から５年以上経過していると「債権回収」の情報が消えてしまいます。
債務名義とは
- 仮執行宣言付支払督促
- 確定判決
- 調停調書
- 和解調書
この点については、ご本人の記憶ではこれまでに裁判所から書類が届いた覚えはないということでした。
よって、今回は時効の可能性があると判断しました。
そこで、当事務所がアイフルに対して内容証明郵便で時効の通知を送りました。
その後、あらためてＪＩＣＣを確認したところ、アイフルの延滞情報が削除されていました。
これにより、時効の援用によってアイフルの借金だけでなく、ブラックリストを消すことができました。
内容証明作成サービスであれば、信用情報の回復にも対応しています。
ご依頼件数８０００人以上
ポイント
アイフルはＪＩＣＣ（日本信用情報機構）、ＣＩＣ（シーアイシー）という２つの信用情報機関に加盟しています。
そのため、アイフルの返済を数か月滞納してしまうと、ＪＩＣＣとＣＩＣに延滞した事実が登録されます。
これをブラックリストといい、ＪＩＣＣは「延滞」、ＣＩＣは「異動」と記載されます。
延滞を継続している間は基本的にブラックリストが消えることはありません。
そのため、信用情報にブラックリストが登録されていると住宅や自動車ローン、クレジットカードの申し込みをしても審査が通りづらくになります。
ここがポイント！
アイフルの支払いを滞納しているとＪＩＣＣ、ＣＩＣにブラックリストが登録される
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ブラックリストを消すには基本的に２つの方法があります。
一つ目は借金の全額完済です。
ただし、完済する際に注意する点はＪＩＣＣ、ＣＩＣに記載されている残高は元本に過ぎないという点です。
実際に完済するには滞納している期間に発生した損害金（２６．２８％程度）も支払う必要があります。
また、完済したからといってすぐにブラックリストが消えるわけではなく、完済からブラックリストが削除されるまで５年かかります。
完済する場合のポイント
- 滞納している間に発生した損害金も支払う必要がある
- 完済してもブラックリストが消えるまで５年かかる
２つ目の方法は時効援用です。
【異動参考情報等】の延滞日が５年以上前であれば時効の可能性があります。
時効が成立した場合は滞納している間に発生した損害金だけでなく、元本についても一切支払う必要がなくなります。
よって、金銭的な面では完済するメリットはありません。
また、信用情報の回復という点でも完済より時効援用が優れています。
なぜなら、ＪＩＣＣの運用では時効が成立すると時効の起算日に遡って完済したことになり、この時点で登録期間経過によって登録情報がファイルごと削除されるからです。
つまり、時効が成立した場合は１か月くらいで延滞情報が消えるだけでなく、当該会社のファイルごと削除されるというわけです。
ここがポイント！
時効が成立すれば借金の支払い義務がすべてなくなり、ＪＩＣＣのブラックリストもすぐ消える
これに対して、ＣＩＣでは時効が成立しても異動情報が削除されるのは５年後です。
よって、ＣＩＣでは完済しても時効援用してもブラックリストが削除されるタイミングは同じです。
ただし、ＣＩＣも１５年以上前から滞納している古い借り入れの場合は【返済状況】に異動発生日が登録されていないことがありますが、その場合は時効成立後すぐ消えます。
ここがポイント！
ＣＩＣでは時効が成立してもブラックリストが消えるまで５年かかる
※ただし、異動発生日が【空欄】の場合はすぐに消える
何もしていないのにブラックリストが消えていることがあります。
それは債権譲渡です。
アイフルは不良債権の一部をグループ会社のＡＧ債権回収というサービサーに債権譲渡しています。
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サービサーは信用情報機関に加盟していないので、債権譲渡からＪＩＣＣでは１年、ＣＩＣでは５年で譲渡会社のアイフルのブラックリストが抹消されます。
よって、債権譲渡から５年以上経過していると、借金は残っているのに信用情報からアイフルのブラックリストが消えることになります。
ただし、信用情報が回復したからといって支払い義務がなくなるわけではないので、アイフルから債権を譲り受けたＡＧ債権回収から催告書が届いた場合はすみやかに時効の援用をおこなう必要があります。
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お問い合わせ
当事務所はアイフルの時効援用実績が豊富にあるので、ご自分で対応できない場合はお気軽にご相談ください。
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