SMBCコンシューマーファイナンスの延滞情報をJICCから抹消した時効援用成功事例

解決事例２０【SMBCコンシューマーファイナンス株式会社】

相談内容

鳥取県にお住まいの方から、ＪＩＣＣ（日本信用情報機構）に登録されているブラックリストを消したいとご相談がありました。

２０年くらい前のＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）でした。

ご本人曰く、住所が変わってから請求書が届かなくなり、１０年以上は支払いや連絡もしていないということです。

他社から昔の請求書が届き、その際に信用情報を取り寄せたところ、ＳＭＢＣコンシューマーファイナンスの事故情報が残っていることが発覚して、当事務所にご連絡を頂きました。

以下のページで、ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）の対処法を紹介しているので参考にしてください。

解決方法

ご本人さまがＪＩＣＣから取り寄せた信用情報を確認したところ、契約内容は以下のとおりでした。

２００６年にＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）から借り入れをしたものの、２００８年から未払いになっていたことがわかりました。

滞納が始まった時期は【異動参考情報等】の延滞日で確認できます。

ＪＩＣＣの運用では、債権者が強制執行や支払督促等の法的手続きをおこなった場合、異動参考情報等に「債権回収」と登録されます。

ただし、２０１９年９月３０日以前の契約だと発生日から５年で情報が消えてしまいます。

そのため、裁判から５年以上経過している場合はＪＩＣＣを見ても債務名義の有無はわかりません。

そこで、ご本人さまに裁判を起こされたことがあるか確認したところ、これまでに裁判所から訴状や支払督促が届いた覚えはないということでした。

よって、今回は時効の可能性があると判断しました。

そこで、当事務所が内容証明郵便でＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）に対して時効の通知を送りました。

その後、あらためてＪＩＣＣを確認したところ、ＳＭＢＣコンシューマーファイナンスの延滞情報が削除されていることを確認できました。

これにより、ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）に対する借金の支払い義務だけでなく、ＪＩＣＣに登録されている事故情報を抹消することができました。

内容証明作成サービスでは、債権者から請求書が届いていなくても、ＪＩＣＣから取り寄せた信用情報を元に時効の援用をおこなうことができます。

ポイント

ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）のような貸金業者は信用情報機関（ＪＩＣＣ、ＣＩＣ）に加盟しています。

そのため、支払いを２～３か月滞納するとＪＩＣＣに「延滞」、ＣＩＣに「異動」と登録され、これをブラックリストといいます。

未払いが継続している間は基本的に「延滞」「異動」の情報が消えることはありません。

住宅ローンやクレジットカードの審査ではＣＩＣ、ＪＩＣＣの内容を確認されるため、事故情報が登録されていると基本的に審査は通りません。

そのため、融資を受けたり、クレジットカードを作りたいのであれば、事前にブラックリストを消しておく必要があります。

信用情報に登録されたブラックリストを消すには２つの方法があります。

一つ目の方法は借金の完済です。

ただし、ＪＩＣＣやＣＩＣに記載されている残高はあくまでも元本の金額です。

よって、実際に完済する場合は滞納してい間に発生した損害金を加えた金額を支払う必要があります。

また、残金を全額支払ったからといってすぐに事故情報が消えるわけではなく、ブラックリストが削除されるまで５年かかります。

もう一つの方法は時効援用です。

時効が成立した場合は借金の支払い義務がすべてなくなります。

つまり、損害金だけでなく、元本についても一切支払う必要がなくなります。

よって、金銭的な側面では完済するよりも時効援用の方がメリットがあります。

信用情報の回復という点ではどうでしょうか。

この点についてはＪＩＣＣとＣＩＣで運用が異なります。

ＪＩＣＣでは時効が成立した場合、時効の起算日に遡って完済したことになり、その時点で登録期間の経過によって延滞情報が削除されます。

よって、時効成立後１～２か月でブラックリストが消えます。

これに対して、ＣＩＣでは時効が成立しても事故情報が消えるまで５年かかります。

ただし、ＣＩＣでもおおむね１５年以上前から滞納していて【返済状況】という項目に本来であれば記載されている「異動発生日」が【空欄】になっているような場合は時効が成立後すぐ抹消されます。

以上を踏まえると金銭面でも信用情報の回復という点でも完済するより時効援用をした方がよいといえます。

時効の援用をおこなう場合に気をつけなければいけないのは、ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）に電話をかけないということです。

なぜなら、電話で支払いの話をしてしまうと債務承認となって時効が更新してしまうからです。

「損害金を免除してほしい」「分割払いにならないか」「今は払えない」といった発言は債務承認に該当します。

よって、時効援用をおこなう場合は電話をかけずにダイレクトに内容証明をＳＭＢＣコンシューマーファイナンスに送付することになります。

請求書が届いていなくてもＪＩＣＣやＣＩＣの信用情報を元に内容証明を作成することができます。

完済も時効援用もしていないのに信用情報からブラックリストが消えていることがあります。

それは債権譲渡です。

信用情報機関に加盟しているのは貸金業者のみで、サービサーなどの非貸金業者に債権が譲渡された場合は一定期間経過後に譲渡会社のブラックリストが削除されます。

ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）はグループ会社のサービサーのアビリオ債権回収に債権を譲渡している事例があります。

その場合、債権譲渡からＪＩＣＣは１年、ＣＩＣは５年で譲渡会社のＳＭＢＣコンシューマーファイナンスの事故情報が抹消されます。

よって、債権譲渡から５年以上経過していれば、信用情報は回復していますが、借金はアビリオ債権回収が引き継いでいるので詐欺、架空請求と勘違いして放置しないようにしてください。

お問い合わせ

当事務所はＳＭＢＣコンシューマーファイナンスの時効援用実績が豊富にあるので、ご自分で対応できない場合はお気軽にご相談ください。

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