アコムの延滞情報をＪＩＣＣから抹消した時効援用成功事例

解決事例１９【アコム株式会社】

相談内容

福井県にお住まいの方から、ＪＩＣＣ（日本信用情報機構）に登録されているブラックリストを消したいとご相談がありました。

２０年以上前にアコムで借りた借金でした。

ご本人曰く、１０年以上は支払いや連絡もしておらず、請求書も届いていないということです。

クレジットカードの審査に通らないので信用情報を取り寄せたところ、アコムの事故情報が発覚して当事務所にご連絡を頂きました。

以下のページで、アコムの対処法を紹介しているので参考にしてください。

解決方法

ご本人さまが取り寄せた信用情報を確認したところ、契約内容は以下のとおりでした。

２００３年にアコムと契約したものの、２００９年から未払いになっていることがわかりました。

滞納が始まった時期は【異動参考情報等】の延滞日で確認することができます。

ＪＩＣＣの場合、判決等の債務名義を取られると【異動参考情報等】に「債権回収」と登録されます。

ただし、この情報はずっと登録されるわけではなく、２０１９年９月３０日以前の契約だと当該事実の発生日から５年で消えてしまいます。

よって、債務名義を取られていたとしても、５年以上前の場合はＪＩＣＣには反映されていません。

ご本人の記憶では、これまでに裁判所から訴状や支払督促等の書類が届いた覚えはないということでした。

よって、今回は時効の可能性があると判断しました。

そこで、当事務所が内容証明郵便でアコムに対して時効の通知を送りました。

その後、ＪＩＣＣを再確認したところ、アコムのブラックリストが消えていました。

これにより、アコムに対する借金の支払い義務だけでなく、ＪＩＣＣに登録されていた延滞情報を削除することができました。

内容証明作成サービスであれば、請求書が届いていなくても、信用情報に登録されている事故情報を抹消することが可能です。

ポイント

アコムのような貸金業者は信用情報機関（ＪＩＣＣ、ＣＩＣ）に加盟しています。

よって、返済を数ヶ月滞納してしまうとＪＩＣＣに「延滞」、ＣＩＣに「異動」と登録され、これをブラックリストといいます。

ブラックリストが登録されると、銀行から融資を受けたり、クレジットカードを作ることが難しくなります。

なぜなら、銀行やローン会社が審査をする際にＪＩＣＣやＣＩＣの内容をチェックするからです。

一度、信用情報に事故情報が登録されると延滞が継続している限り、基本的に消えることはありません。

よって、ブラックリストを消したいのであれば、借金を全額支払うか、時効の援用をおこなって支払い義務を消滅させる必要があります。

支払う場合に注意しなければいけないのは、ＪＩＣＣやＣＩＣに記載されている残高は元本に過ぎず、損害金は含まれていないという点です。

例えば、元金残高が１０万円、損害利率が２６．２８％の場合、１年間で２万６０００円ほどの損害金が発生します。

よって、滞納期間が１０年の場合に支払う金額は元本１０万円に損害金２６万円ほどを加えた合計３６万円になります。

また、完済する場合に一番重要なポイントは、損害金を含めた金額を支払ってもすぐにブラックリストが消えるわけではなく、５年かかるという点です。

これに対して、時効が成立した場合は損害金はもちろんのこと、元本についても一切支払う必要がなくなります。

よって、金銭的な面では完済するよりも時効の援用をおこなった方がメリットがあります。

また、信用情報の回復という点でも時効援用は完済よりも優れています。

なぜなら、ＪＩＣＣの運用では時効が成立した場合は時効の起算日に遡って完済したことになり、その時点で登録機関の経過によって延滞情報が抹消されるからです。

つまり、時効が成立するとすぐに事故情報がファイルごと削除されるので、時効援用後１～２か月で信用情報が回復します。

これに対して、ＣＩＣは時効が成立しても異動情報が消えるまで５年かかります。

ただし、ＣＩＣでも【返済状況】に異動発生日が記載されておらず【空欄】になっている場合は時効が成立後すぐにブラックリストが抹消されます。

おおむね１５年以上前から滞納しているような古い借金だと異動発生日が記載されていないことが多いです。

時効の援用をおこなう場合はアコムに電話をかけないようにしてください。

なぜなら、電話で話をしてしまうと内容によっては債務を承認したことになって時効が更新することがあるからです。

時効の援用は開示された信用情報を元に内容証明郵便を作成しておこなうことができます。

よって、くれぐれもアコムに電話をして支払いの相談をしないようにご注意ください。

基本的には一度、事故情報が登録されると延滞が継続している限り、抹消されることはありません。

ただし、これには例外があります。

それは、債権がサービサー等に譲渡された場合です。

これは債権回収会社などのサービサーは信用情報機関に加盟していないからです。

アコムの場合、時効期間が経過した不良債権の一部をグループ会社のアイアール債権回収に譲渡していることがあります。

その場合、借金自体はアコムからアイアール債権回収に移っているので支払い義務は残ったままですが、アコムのブラックリストはＪＩＣＣでは債権譲渡から１年、ＣＩＣでは５年で削除されます。

お問い合わせ

当事務所はアコムの時効援用実績が豊富にあるので、ご自分で対応できない場合はお気軽にご相談ください。

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